建立長期護(hù)理保險迫在眉睫

近日，人社部印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，決定在河北省承德市、吉林省長春市、上海市、重慶市等15地開展長期護(hù)理保險制度試點。試點期間，該制度主要覆蓋職工基本醫(yī)保參保人群。

不了解醫(yī)保制度架構(gòu)，或者暫時還沒有此項需求的人，可能不了解“長期護(hù)理保險”對于需要長期護(hù)理者來說意味著什么。那么，我們不妨看看身邊這樣一位“重度失能老人”：退休工資在3000元左右，長期住在基層醫(yī)院的家庭病房，3位老人合聘一位護(hù)工，每人每天支付70元錢護(hù)工費(fèi)，由于這筆錢不能用醫(yī)保報銷，這意味著老人每月至少要自付2100元以上的護(hù)理費(fèi)，占了老人退休工資的70%。假如長期護(hù)理保險推開，按照《指導(dǎo)意見》給出的指導(dǎo)線——“對符合規(guī)定的長期護(hù)理費(fèi)用，基金支付水平總體上控制在70%左右”，那么，這位老人每月只需自付600元左右，改善意義不言而喻。

醫(yī)保短板一塊塊補(bǔ)齊，值得期待。隨著醫(yī)保覆蓋率、報銷比例不斷提高，加上大病醫(yī)保、醫(yī)療救助等補(bǔ)充部分，如今病人醫(yī)藥費(fèi)自付比例不斷下降，個人負(fù)擔(dān)越來越輕，相對而言，長期護(hù)理費(fèi)倒成了一個沉重的擔(dān)子。要知道，需要長期護(hù)理的人并不少。隨著老齡化提速，需要長期護(hù)理人群將越來越龐大。形勢逼人，建立長期護(hù)理保險制度一刻也不能耽誤。

長期護(hù)理保險在國外，被稱為繼養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育之后的第六大保險。如德國的社會保險包括健康保險、意外保險、退休金保險、長期護(hù)理保險等五大支柱，美國護(hù)理保險大約20年前開始推出，目前已占美國人壽保險市場30%的份額。從實踐來看，國外的長期護(hù)理保險主要有津貼模式、社保模式、商保模式和混合模式。津貼模式是指主要通過政府財政購買長期護(hù)理服務(wù)；社會保險模式是指政府頒布護(hù)理保險法，由個人、企業(yè)及政府籌資；商業(yè)保險模式實質(zhì)是推出一種市場化的金融產(chǎn)品。

無論普通醫(yī)保，還是補(bǔ)充醫(yī)保，說到底是一個錢的問題，誰為長期護(hù)理保險埋單？考慮到我國的實際，單一模式未必合適，尤其是津貼模式，難有持續(xù)性可言�？尚兄�路在混合模式，以社會保險為主體、財政津貼為托底、商業(yè)保險為補(bǔ)充的模式，共同托起長期護(hù)理保險的基座。為此，首先要抓好頂層設(shè)計，制定長期護(hù)理保險制度的全民參保計劃。建立政府、企業(yè)、個人多方共同出資“三源合一”的籌資機(jī)制，讓保險繳費(fèi)成為長期護(hù)理保險主要的、可靠的資金來源。其次，用財稅杠桿激勵商業(yè)保險參與，引導(dǎo)保險公司以客戶的需求為導(dǎo)向，根據(jù)不同人群的不同需求制定多樣化的保險產(chǎn)品，吸引公眾參與。再次，財政投入針對特殊人群，重點為城鄉(xiāng)的“三無”老人、低收入老人，經(jīng)濟(jì)困難的失能、半失能老人，失獨(dú)老人等提供長期護(hù)理服務(wù)。

此外，密切關(guān)注試點情況，總結(jié)試點經(jīng)驗，盡快將成功經(jīng)驗復(fù)制、分享，推動更多城市和地區(qū)根據(jù)前期經(jīng)驗以及各自實際情況開展長期護(hù)理保險的試點，擴(kuò)大長期護(hù)理保險的普及范圍，力爭好政策盡早落地，全面開花。 （練洪洋）