經過兩年多的反復論證和修改，備受業(yè)內關注的重疾險新定義終于正式公布。昨日11月5日，中國保險業(yè)協會與中國醫(yī)師協會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。與此同時，中國精算師協會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表（2020）》。

重疾險新定義在原有重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾��；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。

根據最新醫(yī)學實踐，科學劃分疾病等級，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準合理，是本次修訂工作的一個重要突破。

聚焦

修訂內容包括三大方面，首次引入輕度疾病定義

據了解，優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系，是本次重疾險新定義的主要內容。

首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。保險業(yè)協會表示，通過科學分級，一方面充分適應了醫(yī)學診療技術發(fā)展，將部分過去屬于重癥疾病，但目前診療費用較低、預后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標準更加科學合理；另一方面，也適應重大疾病保險市場發(fā)展實際，對目前市場較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業(yè)標準，規(guī)范市場行為。

同時，增加病種數量，適度擴展保障范圍�；�于重大疾病評估模型，量化評估重大程度，并結合定義規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。

其次，本次重疾險新定義還擴展疾病定義范圍,優(yōu)化定義內涵。根據最新醫(yī)學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎功能衰竭等疾病定義。

值得注意的是，此次變更使重疾險新定義的保障范圍進一步擴展。在原有重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾��；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。

第三，賠付條件更為合理。根據最新醫(yī)學實踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規(guī)定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施切開心臟”，切實提升了消費者的保障權益。

影響

在相同保障責任的前提下，重疾險產品價格略有下降

中國精算師協會相關負責人表示，影響重疾險產品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發(fā)生率等，不同產品對各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產品的重疾發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較舊規(guī)范均發(fā)生了一定變化。

從保護消費者利益角度，本次2020版重疾表特別對風險邊際進行了科學優(yōu)化。從價格上看，對于主流重疾險產品，如果在相同保障責任的前提下，重疾險產品價格略有下降，對于定期重疾險產品，部分年齡段的價格會有明顯下降�？傮w上來看，重疾險新定義使重疾險產品價格更加科學合理。

中國精算師協會相關負責人表示，下一步將在銀保監(jiān)會的指導下開展三大方面工作：做好宣傳培訓工作，利用多種方式展開宣傳，將項目成果向行業(yè)內外進行宣講展示；利用重疾表動態(tài)調整機制，進一步發(fā)揮專業(yè)平臺作用，探索建立重疾表動態(tài)分析及調整工作機制，更好地服務于健康保險的發(fā)展。

實行

重疾險已提供超過3000款產品，將于明年1月底完成新舊替換

數據統計，僅2007年至2018年這11年來，重大疾病保險已經為消費者提供了超過3000款產品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。目前，重疾險在健康險業(yè)務總保費中占比近60%。

而重疾險新定義實施后，監(jiān)管也對新舊產品的過渡設置了期限。重疾險新定義的過渡期設置到2021年1月31日，也就意味著從發(fā)布之日起至2021年1月31日，保險公司要做好產品銜接工作和客戶服務工作，過渡期結束后，保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險產品。

本組文/本報記者 藺麗爽

解答

關于甲狀腺癌

此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。

根據最新醫(yī)學實踐，科學劃分疾病等級，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準合理，是本次修訂工作的一個重要突破。在舊規(guī)范中屬于除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也是依據上述分級原則，納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結和遠處轉移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來說，對消費者的保障更加全面了。

關于輕癥賠付比例上限

新規(guī)范中對所含三種輕度疾病保險金額比例所作的要求，是重大疾病分級體系的重要內容，目的是根據疾病的嚴重程度、診療費用支出和預后的不同，科學合理地設置賠付標準。根據各界意見反饋及保險行業(yè)承保理賠數據測算，該三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。保險公司在其重大疾病保險產品中新增新規(guī)范外的輕度疾病，相應的保險金額由保險公司自行合理設定。

關于原位癌

首先，在舊規(guī)范中，惡性腫瘤并不包含原位癌。本次修訂為進一步規(guī)范惡性腫瘤的概念和范圍，在參考世界衛(wèi)生組織（WHO）《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD）的基礎上，引入了世界衛(wèi)生組織（WHO）《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學標準，使定義更加準確規(guī)范。而原位癌不屬于ICD-O-3腫瘤形態(tài)學標準中規(guī)定的惡性腫瘤，同時我們也深入研究并參考了英國、加拿大、新加坡等國家的經驗（均對原位癌作了除外），因此本次修訂暫不納入原位癌。但是，各保險公司可在新規(guī)范規(guī)定病種的基礎上，在重大疾病保險產品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

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冠脈支架進入“千元時代”

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