商業(yè)健康險，咋投更“健康”？【3】

　　市場“健康”哪里來？

　　拆掉費(fèi)率門檻，降低成本費(fèi)用，提高服務(wù)質(zhì)量，練內(nèi)功比減稅更重要

　　我們的健康保險產(chǎn)品并不少。目前全國有100多家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)品有2200多個。不過總體看，其保障作用發(fā)揮得并不明顯。

　　Wind數(shù)據(jù)顯示，在德國、荷蘭等歐洲國家，商業(yè)健康險保費(fèi)占比在人身險保費(fèi)中超過30%，在我國這個比例約為12%。從賠付看，目前我國商業(yè)健康保險賠付支出占國家醫(yī)療衛(wèi)生總支出的比例為1.3%，而發(fā)達(dá)國家這個數(shù)字在10%左右，美國約為37%。

　　這并不能反映人們對于健康保障的需求程度。一些人沒有投保商業(yè)健康險，多半是因為對國內(nèi)的保險產(chǎn)品不滿意。

　　近年來，很多內(nèi)地居民紛紛到香港投保重大疾病保險。2014年，赴港內(nèi)地訪客投保的新增保單保費(fèi)為244億港幣，占2014年香港個人保險業(yè)務(wù)新保單保費(fèi)21.4%。香港每賣出5份保單，其中就有1份的持有者是內(nèi)地訪客。

　　北京的孫女士去年專門赴香港為家人投保重大疾病保險�！巴�等保障水平，在香港投保比內(nèi)地便宜至少20%�！�

　　朱銘來指出，我國香港及歐美國家的保險公司，許多都是百年老店，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)雄厚，在產(chǎn)品開發(fā)方面具有優(yōu)勢�！斑@些企業(yè)在風(fēng)險管控、成本控制、投資運(yùn)營等方面都經(jīng)驗豐富，非旦夕之功可及�！�

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱贊同這一觀點(diǎn)，他舉例說，內(nèi)地的重大疾病險一般只保障35種左右的疾病，香港則在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉癥、原位癌、植物人等疾病內(nèi)地保險公司無一承保，而香港保險公司均納入承保范圍。

　　此外，香港及歐美市場的重疾險理賠形式更加靈活。在我國內(nèi)地，重疾險投保人罹患重大疾病，保險公司給予一次性賠付，保險合同終止。但在香港及歐美市場，一次患病，可預(yù)支保額，保險合同繼續(xù)；如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額�！八麄兊尼t(yī)療險理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會抵消各單獨(dú)保險福利，不剔除社保額度�！扁諊�柱說。

　　“長期以來，我們的人身險預(yù)定利率被規(guī)定不得超過2.5%。利率管制造成了各公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。2013年保監(jiān)會啟動利率改革后，新型費(fèi)率的健康險獲得市場認(rèn)可，2014年保費(fèi)收入同比增長40%以上�！比A融證券研究員趙莎莎認(rèn)為，費(fèi)率市場化改革后，將有更多性價比較高的產(chǎn)品問世。不過她指出，國內(nèi)商業(yè)健康險的發(fā)展仍存在一些“軟肋”，比如規(guī)模小、專營機(jī)構(gòu)少、產(chǎn)品種類創(chuàng)新不夠，又如保障覆蓋面窄、賠付率高以及專業(yè)人才缺失、信息技術(shù)化程度不高、產(chǎn)業(yè)鏈拓展不夠等，“光有稅收優(yōu)惠政策還不夠，應(yīng)鼓勵社會資本開辦健康險經(jīng)營機(jī)構(gòu)，鼓勵競爭，同時商業(yè)健康保險公司要通過健康數(shù)據(jù)積累，提升產(chǎn)品的設(shè)計和定價能力，滿足多層次市場需求�！�